建设银行数字货币个人钱包上线又下线，意味着数字货币已进入内测阶段。
也就是说，数字货币，真的要来了！
8月29日，有网友反映建行手机银行APP已经上线建设银行数字货币个人钱包。
该App增加了“数字钱包充值”以及“数字货币”两个子菜单。用户可以绑定银行卡直接开通。
数字货币钱包，可以实现付款、收款、扫一扫、转款等功能，付款可通过二维码扫码、NFC“碰一碰”付款。
“数字人民币钱包”分为四类。 分别是一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包，除了一类钱包，后三类钱包设有余额和支付上限。
其中，二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元，日累计支付限额为1万元，年累计支付限额为30万元。
三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元，日累计支付限额为2000元，年累计支付限额为5万元。
四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为500元，日累计支付限额为1000元，年累计支付限额为1万元。
目前该功能仅在深圳等部分试点地区开通。
目前，数字人民币试点是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。
正当用户们热议建行数字货币钱包时，数字钱包功能又悄悄下线，用户再想申请时，已无法开通。
用户数字货币钱包充值的钱怎么办？
建行客服表示，数字货币相关产品目前仍处于研发阶段，当天下午仅受邀客户体验测试。对于已开通钱包的账户，系统自动注销处理，用户转入的款项将在8月30日之前退回原储蓄账户。
虽然短暂上线又下线，说明建行数字货币已进入内测阶段，全面货币数字时代正在来临。
什么是数字货币，大部分人肯定是一头雾水。
一般人都认为数字货币就跟支付宝和微信钱包差不多，只是一种数据支付工具。
并非如此！
数字货币是电子货币形式的替代货币，是移动互联网时代大数据发展的必然趋势。
1、数字货币的本质
数字货币，也就是“数字人民币”，是中国人民银行发行的一种法定数字货币，全称是“数字货币电子支付”，对应的英文缩写是DC/EP。其中DC是Digital Currency（数字货币）的缩写，EP是Electronic Payment（电子支付）的缩写。
跟纸币（硬币）一样，是国家法定货币，由国家信用背书，具有无限法偿性。
人民币的法偿性是指中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。
数字货币实施和使用之后，也是人民币的一种，任何单位和个人不得拒收。
2、数字货币和支付宝，微信支付本质区别
支付宝和微信支付只是一种支付工具，数字货币不仅仅是支付工具，也是国家法定货币。
当然，数字货币肯定有支付功能，就如纸币能支付一样。
通过微信、支付宝交易之前，都要首先绑定自己的一个银行账户。你的每一次支付背后，其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款，再去执行相关交易。
数字货币，无需申请银行账户，只要注册一个属于你自己的数字钱包即可。
支付宝和微信支付，是在线交易，也就是说需要有网络，而数字货币可以实现离线交易，就跟此前POS机刷卡一样。
不过，数字货币支付和交易，虽不需要网络，但得有手机，有电才行。
3、是否会产生通货膨胀？
数字货币既然只是一串数字，是不是可以无限发行？
会不会产生通货膨胀？
当然不会！
数字货币不是凭空产生，而是用市场上的现金兑换出来的，货币的总量不会发生任何变化。
而且，数字货币短时间之内也不会完全取代纸币，因为并不是所有人都会使用数字货币，特别是老年人。
很长一段时间之内，数字货币和纸币（硬币）都将同时存在。
4、有没有利息？
很多人可能会问，数字货币有没有利息？
当然没有。
纸币放在家里有利息吗？没有。
数字货币一样，只是把纸币变成一串代码而已，数字货币不是存在银行卡里，而是一个独立的空间，也就是电子钱包。
那需要利息怎么办？和纸币一样，存到银行，就有利息了。
上班族也会很关心，发工资怎么办？
数字货币全面通用之后，数字货币发工资将是十分容易做到的事，比用银行卡发工资更方便，可能只需要给你一个代码，一串数字。
人类 社会 最初没有货币这一概念。
随着 社会 进步和发展需要，特别是交易需要，就有了最初的实物货币，譬如一只羊，可以兑换多少大米，多少棉花，这时的羊的属性就相当于最初的货币。
羊作为交易工具，非常不方便。后来有了金属，金、银、铜等金属作为货币更加便捷。
但这些金属特别是金银，稀缺性的弊端就尽显无疑。
此后，纸币应运而生。
纸币最大的特点是便于携带，还可以通过不同面值来将优点继续放大。
随着经济发展和全球一体化推进，纸币的缺点又开始显现。
当经济不好时，有些国家就会超发货币，大量印钞，譬如2008年金融危机时，美国开始三轮量化宽松，现在疫情影响，美国又开始卸掉水龙头，无限QE，其它很多国家和地区也开始零利率或者负利率。
最终的结果可能带来通货膨胀，甚至是滞胀。
即使我们自己不加大钞票印刷力度，也会受全球放水影响。
最坏的情况就是发生挤兑风险。
解决这一问题最好的方法，就是数字货币。
纸币相当于是欠条，就是国家用信用背书。国家发行纸币，就相当于是一个欠条的凭证。
不过，纸币要流通，肯定不能采用实名制，都是匿名交易。
数字货币不一样，是电子记账，任何一笔交易，去向都可以监控和追踪。
这样不仅可以防止挤兑风险，还可以避免腐败，经济犯罪，以及非法洗钱，资产非法转移和流失。
数字货币不需要印刷，可以减少制造和运输成本，提高存储和交易效率，还能优化金融体系运行效率。
数字货币由央行控制，这样可以去美元化，能有效规避美国的金融封锁。
正如硬币有正反两面一样，数字货币也不是万能的，也有弊端，特别是作为新事物。
最主要的问题是安全问题。
虽然数字货币是加密货币，能最大程度上保障资金安全。
但毕竟是电子钱包形式，相当于此前的实物钱包变成了电子钱包，在手机里存储，一旦手机坏了，APP崩溃了，或者手机丢失了，都可能导致无法查看，无法使用。
没错，钱包也有可能丢失，但一般人不可能把所有资金都放在钱包里。
当然，这也不是最关键的安全问题，互联网越来越发达，黑客技术越来越高，再坚固的防火墙也有可能被黑客攻破。
这才是最大的隐患。
同时，还有可能引发一系列金融和互联网诈骗。作为新鲜事物，初期的监管也不会面面俱到。
弊端和漏洞可以优化和防范，而且数字货币也不可能一蹴而就，一步到位，是一个循序渐进的推广过程。
正如纸币取代金属货币一样，数字货币取代纸币也是时代发展的必然趋势。
作者：周松涛
